La idea principal del libro Te enseñaré a ser rico: Sin sentimiento de culpabilidad, sin excusas, sin tonterías de Ramit Sethi es ofrecer una guía práctica y accesible para mejorar las finanzas personales, enfocándose en el ahorro, la inversión, y la gestión eficiente del dinero.
A diferencia de otros enfoques que promueven la restricción extrema, Sethi propone un método que permite disfrutar de la vida invirtiendo en lo que realmente importa para cada uno, mientras se ahorra y se invierte inteligentemente en otras áreas.
El libro está estructurado en un programa de seis semanas que cubre desde la optimización de tarjetas de crédito hasta la automatización de las finanzas personales, pasando por la negociación de tasas y tarifas, la configuración de cuentas bancarias eficientes, y la inversión inteligente.
El libro merece la pena leerlo por varias razones:
- Enfoque práctico y accesible: Proporciona consejos prácticos y pasos concretos para mejorar la gestión del dinero, lo que lo hace accesible para personas en sus 20 y 30 años que buscan ordenar sus finanzas personales.
- Automatización de finanzas: Enfatiza la importancia de automatizar el ahorro y las inversiones para simplificar la gestión financiera y permitir que las personas se concentren en sus pasiones y objetivos a largo plazo.
- Enfoque positivo hacia el dinero: A diferencia de otros libros de finanzas personales que se centran en la restricción, Sethi promueve un enfoque positivo, permitiendo gastos en lo que realmente importa para el individuo mientras se ahorra en otras áreas.
- Consejos basados en el tiempo: Subraya la importancia del tiempo en el ahorro y la inversión, mostrando cómo las contribuciones consistentes y a largo plazo pueden generar un capital significativo.
- Adaptabilidad: Aunque el libro está orientado principalmente a lectores en los Estados Unidos, los principios y consejos son sólidos y aplicables en diferentes contextos, con algunos ajustes para adaptarse a productos financieros locales.
Principales ideas Te enseñaré a ser rico de Ramit Sethi
- No culpes a otros por tus problemas financieros. Culpa a ti mismo.
- Usa tus tarjetas de crédito inteligentemente.
- Elige el mejor banco y las cuentas bancarias con los intereses más altos.
- Abre cuentas de inversión incluso si solo tienes $50 para empezar.
- Calcula cuánto estás gastando y luego dirige el dinero hacia donde quieras que vaya.
- Automatiza tus pagos de facturas para que no tengas que pensar en ellos.
- Ignora a los expertos e invierte de manera sencilla.
No culpes a otros por tus problemas financieros, cúlpate a ti mismo.
Seguramente te has sentido culpable en algún momento por no ahorrar dinero o tal vez piensas que es demasiado tarde para empezar. ¡Resiste esos pensamientos! Es hora de dejar de poner excusas.
Lo primero que debes saber es que no debes distraerte con la información que te proporcionan los medios de comunicación. Hay mucha información financiera por ahí, y puede ser paralizante. Además, gran parte de esta información es aburrida e inútil, como «deberías reducir esas lattes», lo cual no tiene en cuenta la vida real de un joven adulto.
Cuando se trata de consejos de inversión, los jóvenes tienen motivos para señalar con el dedo a los medios de comunicación y culpar a otros que podrían haberles enseñado mejor. Pero la mejor manera para que alguien cambie sus resultados de ahorro es asumiendo la responsabilidad por sus decisiones.
Excusas comunes, como que nuestro sistema educativo no enseña administración del dinero, son completamente inexactas. Muchas universidades ofrecen clases de finanzas, pero los estudiantes no asisten a ellas.
El miedo a perder dinero es otra excusa popular para no hacer nada con él. Pero en realidad es preferible perder dinero cuando eres joven, ¡porque no tienes tanto que perder! Entonces, cuando tengas más después, entenderás mejor cómo conservarlo. ¡Recuerda que el dinero también se agota de tu cuenta cuando lo dejas estancado en los bancos!
Otra excusa es no poder permitirse apartar $100 al mes. Realmente, la cantidad no es tan importante. Incluso $1 ahorrado al día se acumula con el tiempo.
Todos recordamos la crisis financiera en 2008 cuando muchos retiraron imprudentemente su dinero del mercado. Muchas de estas personas no tenían una cartera diversificada y compraron alto y vendieron bajo, un gran error. Era fácil culpar al gobierno y a los bancos, pero la mayoría ni siquiera había cogido un libro de finanzas personales para educarse.
Necesitamos asumir la responsabilidad de nuestros problemas y empezar a resolverlos. Ahora que sabes esto, ¿cómo te haces rico?
Usa tus tarjetas de crédito inteligentemente.
Entender cómo aprovechar el poder de las tarjetas de crédito será tu primer paso hacia el ahorro de dinero y hacerte rico.
Nuestras compras más significativas a menudo se hacen a crédito, y las personas con buen crédito pueden apartar mucho dinero. El crédito viene en forma de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito, y te permite hacer compras grandes cuando no tienes el dinero para ellas de inmediato.
Ten en cuenta dos aspectos centrales del crédito: un informe de crédito, que registra tu actividad crediticia y proporciona a los posibles prestamistas información relacionada con esto, y una puntuación crediticia, un número entre 300 y 850 que indica tu riesgo crediticio para los prestamistas.
Si tu puntuación crediticia es buena, serás atractivo para los prestamistas, lo que significa que pueden otorgarte mejores tasas de interés en préstamos. Lo mejor de todo es que una buena puntuación crediticia puede ahorrarte cientos de miles de dólares en intereses.
Por ejemplo, en 2009, la tasa de porcentaje anual en los EE. UU. mostró que con una buena puntuación crediticia (750-850) en una hipoteca de $200,000 durante 30 años, pagarías $359,867, incluyendo intereses. Una mala puntuación crediticia (620-639) te costaría $430,427. ¡Eso son $70,000 extra!
El vehículo de crédito más importante son las tarjetas de crédito. Aquí tienes un par de consejos inteligentes para manejarlas con éxito:
- Elimina tu deuda: ¡reduce tus gastos y págala! Los pagos puntuales de deudas representan el 35 por ciento de tu puntuación crediticia, así que organizar pagos automáticos de tarjeta de crédito garantizará que nunca te saltes un pago.
- Luego, vale la pena contactar a tu empresa de tarjeta de crédito y solicitar que eximan tus tarifas anuales y cargos de servicio, y reduzcan tu tasa de porcentaje anual. Sorprendentemente, muchas están dispuestas a hacerlo.
- Recuerda buscar los mejores beneficios que puedas obtener de las empresas de tarjetas de crédito. ¡Incluso el conserje de la tarjeta de crédito del autor lo ayudó a conseguir entradas para la Filarmónica de Los Ángeles cuando aparentemente no quedaba ninguna disponible!
Elige el mejor banco y las cuentas bancarias con los intereses más altos.
¿Tarifas cero y tasas de interés altas son imposibles, verdad? ¡En realidad, no!
Los bancos en línea a menudo ofrecen las mejores tasas de interés. Sus costos generales son mínimos y no tienen que gastar dinero en sucursales o marketing. En consecuencia, su servicio al cliente es mejor y pueden manejar márgenes de beneficio más bajos que los bancos tradicionales. También ofrecen tasas de interés seis a diez veces más altas que un banco convencional.
Digamos que guardas $25,000. Esto te daría $750 en un año con una tasa de interés del tres por ciento en un banco en línea. Contrasta esto con un banco regular con una tasa del 0.5 por ciento y obtendrías magros $125. Ahora imagina que ahorraste $50,000. Recibirías $1,500 en un banco en línea y apenas $250 en un banco regular.
Luego, consigue las mejores cuentas bancarias. El mínimo debería ser una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Necesitas cuentas corrientes para retiros frecuentes y cuentas de ahorros para metas como vacaciones o eventos especiales.
Tienes algunas opciones aquí: tener tu cuenta corriente y de ahorros en el mismo banco (la opción perezosa); tener tu cuenta corriente en un banco local y una cuenta de ahorros en un banco en línea (la elección normal); o tener numerosas cuentas corrientes y de ahorros, la mejor opción para aquellos que no le temen al esfuerzo y quieren optimizar sus cuentas para diferentes metas. O puedes mantener un mes y medio de gastos de vida en tu cuenta corriente y poner todo lo demás en tu cuenta de ahorros.
Si tener numerosas cuentas suena como demasiado, entonces simplemente opta por una cuenta corriente sin tarifas en un banco local y una cuenta de ahorros con alta tasa de interés en un banco en línea.
Abre cuentas de inversión incluso si solo tienes $50 para empezar.
Observar tus centavos y apartar un poco en tu cuenta de ahorros es bueno, pero solo te llevará hasta cierto punto. Para realmente hacer que tu dinero trabaje para ti, deberías invertir.
Abrir un fondo de jubilación 401(k), que muchas empresas en los EE. UU. ofrecen a los empleados, es un buen lugar para empezar. Para configurarlo, simplemente necesitas autorizar que una parte de tu salario se envíe automáticamente desde tu empleador a tu 401(k). Entonces puedes relajarte y dejar que tu dinero crezca.
Hay algunos beneficios geniales al tener un 401(k), como ventajas fiscales porque estás aceptando invertir a largo plazo, dinero de tus empleadores si están de acuerdo en igualar tu contribución al 401(k), y que es una inversión que requiere poco esfuerzo.
Después de tu 401(k), deberías abrir un Roth IRA, que es otro tipo de cuenta de jubilación. Mientras que un 401(k) es patrocinado por tu empleador, un Roth IRA se construye usando tu propio dinero.
Se recomienda encarecidamente que todos tengan tanto un 401(k) como un Roth IRA porque un Roth IRA, a diferencia de un 401(k), te permite invertir en lo que quieras, como acciones individuales y fondos de índice.
Además, mientras que un 401(k) utiliza dólares previos a impuestos y pagas impuestos cuando retiras dinero durante tu jubilación, un Roth IRA utiliza dólares después de impuestos, por lo que no pagas impuestos sobre los intereses ganados y al retirar fondos durante la jubilación.
Entonces, ¿cómo deberías empezar tu IRA? Una estudiante tuvo dificultades para ahorrar $1,000 para abrir una cuenta de Roth IRA, así que optó por una firma de gestión (T. Rowe Price), que ofrecía una cuenta sin cantidad mínima de inicio, y decidió contribuir automáticamente con $50 al mes. Cincuenta dólares al mes era más fácil para comprometerse, ¡e incluso esa cantidad es un gran comienzo!
Calcula cuánto estás gastando y luego dirige el dinero hacia donde quieras que vaya.
¿Recuerdas la última vez que te sentiste culpable por comprar algo, pero lo compraste de todos modos? La próxima vez sabrás mejor después de aprender cómo gastar conscientemente.
Gastar conscientemente se trata de reducir la cantidad de dinero que gastas en cosas que no son tan importantes para ti y gastar más en cosas que realmente te importan.
Todo lo que necesitas hacer es adoptar un Plan de Gasto Consciente. Ahorra e invierte automáticamente una cantidad determinada por mes y gasta el resto en lo que quieras, sin culpa.
El porcentaje que gastas en diferentes cosas se puede desglosar de la siguiente manera:
- 60 por ciento en costos fijos (alquiler, servicios públicos, deuda)
- 10 por ciento en inversiones (401(k), Roth IRA)
- 10 por ciento en ahorros (vacaciones, regalos, gastos inesperados)
- 20 por ciento en gastos sin culpa
Gastar conscientemente significa pensar en lo que es importante para ti. Por ejemplo, el amigo del autor, Jim, se mudó a un apartamento más pequeño después de recibir un aumento. ¿Por qué? Su espacio de vida no le importaba mucho, pero le encantaba acampar, así que destinó su dinero hacia eso.
A continuación, aprende a ajustar tu gasto.
Puedes probar «el sistema de los sobres», en el cual decides cuánto deseas gastar en las cuatro áreas mencionadas anteriormente y colocas ese dinero en sobres, de manera que cuando estén vacíos, no hay más gastos para ese mes.
Los «sobres» también pueden ser metafóricos; la amiga del autor abrió una cuenta bancaria con una tarjeta de débito que actuaba como un sobre. Cada mes carga dinero en la tarjeta para socializar y cuando el dinero se acaba, ella no sale.
Cambiar de un comportamiento extremo lleva tiempo, así que ajusta tu gasto en lugar de, por ejemplo, ahorrar $495 a la semana si anteriormente gastabas $500 a la semana. Elige una o dos áreas problemáticas principales y trabaja en ellas, en lugar de tratar de recortar un 5 por ciento en numerosas áreas.
Las comisiones por sobregiro, por ejemplo, pueden sumar más de $1,000 al año. Eliminar eso solo hará una diferencia enorme.
Automatiza tus pagos de facturas para que no tengas que pensar en ellos.
Pagar facturas es incómodo y molesto. Si no te apasiona administrar el dinero, crea un sistema automatizado para que lo haga por ti.
Toma el Plan de Gasto Consciente del último párrafo y automatízalo usando tu banco y tus propias herramientas para hacer un seguimiento de tus gastos.
Primero, contacta a tu banco para configurar transferencias y pagos automáticos.
Por ejemplo, establece pagos automáticos para los costos fijos y automatiza los retiros de tu cuenta corriente a tu Roth IRA.
Una vez hecho esto, usa el dinero restante para gastos y establece recordatorios en tu calendario a mediados de mes para informarte si estás excediendo tus objetivos de gasto. Una buena idea es también tener $1,000 en tu cuenta corriente como reserva.
Si tus gastos van según lo planeado, ¡genial! Si no es así, usa los próximos 15 días para volver al rumbo.
Otra excelente idea es implementar un Flujo de Dinero Automático conectando todas tus cuentas y creando transferencias automáticas.
Las transferencias pueden organizarse de la siguiente manera:
Tu salario debería financiar tu 401(k) y cuenta corriente, y tu cuenta corriente debería financiar tu Roth IRA, cuenta de ahorros, tarjeta de crédito, costos fijos donde no puedes usar una tarjeta de crédito (como el alquiler), y la cantidad ocasional de dinero para gastos. Tu tarjeta de crédito debería financiar otros costos fijos y gastos sin culpa.
Pero ¿cómo puedes vincular todas tus cuentas exactamente? Simplemente automatiza todas las transferencias y pagos:
Digamos que te pagan el primero del mes. El segundo, envía automáticamente una parte de tu salario a tu 401(k) y todo lo que quede a tu cuenta corriente. El quinto, transfiere automáticamente dinero a tu cuenta de ahorros y a tu Roth IRA desde tu cuenta corriente. El séptimo, paga automáticamente tus facturas y tu tarjeta de crédito.
Ignora a los expertos e invierte de manera sencilla.
Los expertos siempre están hablando de elegir acciones. Pero hay una forma mucho más sencilla de invertir.
No creas en los expertos. Ninguno de ellos puede predecir consistentemente cómo se desempeñarán los fondos o las acciones en el mercado con el tiempo.
Al igual que el estudio de Frederic Brochet de 2001, que encontró que los expertos en vino no podían distinguir entre vinos, los expertos financieros no siempre pueden ser confiables. Esto se debe a que no pueden ver el futuro. La realidad es que, no importa lo que digan, los expertos a menudo se equivocan.
Daniel Solin, autor de El libro de inversiones más inteligente que jamás leerás, describió algunas investigaciones que revelaron que 47 de 50 firmas de asesoramiento aconsejaban constantemente a los inversores sobre acciones en empresas hasta la fecha en que se declararon en quiebra.
Por lo tanto, evita la experiencia y opta por el camino más simple hacia la inversión.
Imagina una pirámide de inversión en la que cada categoría tiene una clase de activo. Es decir, las acciones, bonos y efectivo están en la base, los fondos indexados y los fondos mutuos están en el medio, y los fondos de ciclo de vida están en la cima.
Estas inversiones se vuelven más complicadas a medida que desciendes por la pirámide, así que el enfoque más simple es a través de los fondos de ciclo de vida automáticos, también conocidos como fondos basados en el ciclo de vida.
Los fondos de ciclo de vida automáticos son geniales porque se ajustan a tu edad. Si eres joven, invertirán en acciones, que son riesgosas pero ofrecen un mayor rendimiento potencial. A medida que envejeces, cambian la proporción de acciones a bonos, que son más seguros pero ofrecen un rendimiento menor.
Entonces, para empezar, compra un fondo de ciclo de vida automático que se adapte a tu edad y deja que haga el trabajo por ti.
Aquí está cómo invertir en fondos de ciclo de vida automáticos:
- Decide en qué empresa de inversión quieres comprar un fondo de ciclo de vida automático y visita su sitio web.
- Crea una cuenta con ellos y proporciona la información necesaria.
- Elige el fondo de ciclo de vida automático que sea adecuado para ti (como Vanguard Target Retirement 2050 Fund o T. Rowe Price Retirement 2050 Fund).
- Invierte una cantidad de dinero y sigue de cerca su progreso.
Ahora bien, no te asustes si ves que tu inversión está perdiendo dinero. Recuerda que el mercado es volátil y fluctuará con el tiempo. A largo plazo, los fondos de ciclo de vida automáticos son una excelente manera de invertir.
Conclusión
No culpes a otros por tus problemas financieros. Asumir la responsabilidad de tus finanzas te permitirá tomar el control y hacer cambios positivos. Sigue estos consejos para administrar tu dinero de manera inteligente y trabajar hacia tus metas financieras. El camino hacia la estabilidad financiera comienza con tus decisiones y acciones.